「介護保険だけでは足りなかった。老後の介護費用の現実と・民間保険で備える方法」

【結論】「介護保険があるから大丈夫」——その安心感が・最大の落とし穴です

「公的介護保険があるから・介護になっても費用の心配はない」

そう思っている方に・今日は正直にお伝えします。

公的介護保険だけでは・絶対に足りません。

これは・制度を批判しているのではありません。公的介護保険は・素晴らしい制度です。しかし・その制度が「カバーできる範囲」と「カバーできない範囲」を・正確に知らなければ・老後の介護費用で家族全員が困ることになります。

全国の介護施設で今・こんな現実が起きています。

「介護保険を使っているのに・毎月20万円以上が自己負担になっている」

「年金収入だけでは足りず・毎月貯金を取り崩している」

「子どもに経済的な負担をかけてしまっている」

これらはすべて・「介護保険があるから大丈夫」という思い込みが招いた現実です。

今日は・公的介護保険の限界と・民間保険で備える正しい方法を・すべてお伝えします。

【理由】「介護保険で大丈夫」という思い込みが生まれる・3つの原因

原因①　「介護保険」という言葉から・全額カバーされると思い込む

「保険」という言葉には・「万が一の時に全額カバーしてもらえる」というイメージがあります。

しかし公的介護保険は・介護サービス費用の「一部」をカバーするだけです。

自己負担が1〜3割残ります。食費・居住費・日用品費は・介護保険の対象外です。これらを合計すると・毎月10〜20万円以上の自己負担が発生します。

原因②　介護保険の「対象外費用」を知らない

公的介護保険でカバーされるのは・あくまで「介護サービス費」の一部です。

毎日の食事代・部屋代・光熱費・日用品費・理美容代・レクリエーション費用——これらはすべて・介護保険の対象外です。施設に入居すれば・これらが毎月必ずかかります。

原因③　「高額介護サービス費」があるから大丈夫と思っている

高額介護サービス費という・一定額を超えた自己負担が払い戻される制度があります。しかしこの制度も・介護サービス費の自己負担部分にしか適用されません。食費・居住費には適用されないのです。

【完全解説①】公的介護保険・正確にわかること・わからないこと

🏥 公的介護保険でカバーされるもの

🚫 公的介護保険でカバーされないもの（全額自己負担）

この「対象外費用」が・毎月6〜15万円・追加でかかることを・知らない人が非常に多いのです。

【完全解説②】介護保険だけで賄える場合・賄えない場合の比較

📊 実際の自己負担・シミュレーション

ケース①　在宅介護・週3回デイサービス利用の場合（要介護2）

年金収入が月15万円の場合——ほぼ収支ゼロ。予備費ゼロの綱渡り状態です。

ケース②　介護付き有料老人ホーム入居の場合（要介護3）

年金収入が夫婦合計で月22万円の場合——毎月5万5000円の赤字。10年で660万円の貯金が消えます。

ケース③　特別養護老人ホーム入居の場合（要介護4・住民税非課税世帯）

特養・住民税非課税世帯・軽減制度フル活用——この条件が揃えば・月4万円程度で入居できます。 しかしこの条件に当てはまる方は・限られています。

【完全解説③】民間介護保険の正しい知識

公的介護保険だけでは足りない費用を補う手段として・民間の介護保険があります。しかし民間介護保険にも・種類と特徴があります。正しく理解してから加入することが重要です。

🔍 民間介護保険の種類

種類①　一時金型（介護一時金）

要介護状態になった時に・一度だけまとまったお金が受け取れるタイプです。

• メリット：まとまった資金が一度に手に入る。施設の入居一時金に充てられる
• デメリット：介護が長期化した場合・一時金だけでは足りなくなる可能性がある
• 向いている人：入居一時金の準備をしたい方

種類②　年金型（介護年金）

要介護状態が続く限り・毎月一定の給付金が受け取れるタイプです。

• メリット：介護が長期化しても・毎月安定した収入になる
• デメリット：保険料が比較的高い
• 向いている人：毎月の自己負担を補いたい方

種類③　一時金＋年金型（組み合わせ型）

要介護状態になった時に・一時金と毎月の年金の両方が受け取れるタイプです。

• メリット：初期費用と月々の費用の両方をカバーできる
• デメリット：保険料が最も高くなる
• 向いている人：初期費用と月々の費用の両方を準備したい方

🔍 民間介護保険を選ぶ時の・5つのチェックポイント

チェック①　給付条件は「要介護2以上」か「要介護1以上」か

民間介護保険の給付条件は・商品によって異なります。「要介護2以上」でないと給付されない商品は・軽度の介護では使えません。「要介護1以上」で給付される商品の方が・より手厚い保障になります。

チェック②　給付条件が「公的介護保険の基準」に連動しているか

「独自の認定基準」を設けている商品は・公的介護保険で認定されても・民間保険では給付されないケースがあります。「公的介護保険と連動している商品」の方が・シンプルでわかりやすいです。

チェック③　保険料は一生払い続けるのか・払済みになるのか

「終身払い」：一生保険料を払い続けるタイプ 「払済み型」：一定年齢または期間で保険料の支払いが終わるタイプ

払済み型の方が・老後の家計への負担が少なくなります。

チェック④　認知症は給付対象になっているか

認知症は・要介護状態の最も大きな原因のひとつです。認知症による介護状態が・給付対象になっているかを必ず確認してください。

チェック⑤　保険会社の財務健全性を確認する

介護保険は・20〜30年後に給付を受ける可能性がある長期の保険です。保険会社が将来も健全に経営を続けているかどうか・「ソルベンシーマージン比率」（200%以上が目安）を確認してください。

【完全解説④】民間介護保険以外の備え方・3つの選択肢

民間介護保険だけが介護費用への備えではありません。自分の状況に合わせて・複数の方法を組み合わせることが最善です。

備え方①　貯蓄で備える

最もシンプルな備え方です。介護費用専用の口座を作り・毎月一定額を積み立てることで・介護が必要になった時の資金を確保します。

目標金額の目安——

• 施設入居の初期費用：100〜500万円
• 毎月の自己負担不足分 × 介護期間：500〜1500万円
• 合計：600〜2000万円

現実的な積立計画（60歳から始めた場合）

• 月3万円積立 × 10年 ＝ 元本360万円
• 月5万円積立 × 10年 ＝ 元本600万円
• NISA活用で運用益を加えると・さらに増える可能性がある

備え方②　NISAで資産形成しながら備える

老後資金全般の備えとして・NISAを活用することも有効です。特に「成長投資枠」を利用して・安定した投資信託に積み立てることで・長期的な資産形成が可能です。

ただし・投資なので元本保証はありません。「介護費用専用」として全額NISAにするのではなく・貯蓄との組み合わせが現実的です。

備え方③　リバースモーゲージを活用する

持ち家がある方向けの選択肢として・リバースモーゲージという制度があります。自宅を担保に・毎月一定額のお金を受け取り・亡くなった後に自宅を売却して借入を清算する仕組みです。

• メリット：自宅に住みながら・毎月の介護費用を確保できる
• デメリット：自宅の評価額下落リスク・長生きリスクがある
• 向いている人：持ち家がある・子どもへの相続にこだわらない方

【完全解説⑤】今から始めるべき備えの優先順位

「何から始めればいいかわからない」という方のために・備えの優先順位をお伝えします。

優先順位①　まず「公的制度」を完全に把握する（お金がかからない）

高額介護サービス費・補足給付・介護休業給付金——使える公的制度をフル活用することで・自己負担を大幅に減らせます。まず公的制度を完全に把握することが・費用のかからない最初の一歩です。

優先順位②　介護費用の「不足額」を試算する（今日できる）

年金受給予定額 ー 介護費用の目安 ＝ 毎月の不足額

毎月の不足額 × 12ヶ月 × 介護期間（5〜10年）＝ 必要な準備金額

この計算をするだけで・「あと何百万円必要か」が明確になります。

優先順位③　貯蓄での備えを始める（まず月1万円から）

介護費用専用口座を今日作り・毎月1万円だけでも積み立てを始めてください。「1万円では少なすぎる」と思わないでください。始めることが最重要です。慣れてきたら金額を増やしていけます。

優先順位④　民間介護保険を検討する（60代のうちに）

民間介護保険は・加入年齢が若いほど保険料が安くなります。60代のうちに検討・加入することが・最もコストパフォーマンスが高い選択です。70代になってからでは・保険料が大幅に高くなるか・加入できない場合があります。

優先順位⑤　専門家に相談する（無料でできる）

ファイナンシャルプランナー・保険の専門家に相談することで・自分の状況に最適な備えの方法を・具体的に提案してもらえます。今は・無料で相談できるサービスが充実しています。

【具体例】備えた人・備えなかった人の10年後

備えていたBBさん夫婦（夫82歳・妻80歳）

65歳の時・「介護保険だけでは足りない」という現実を知ったBBさん夫婦。すぐに行動しました。

• 民間介護保険に夫婦で加入（月保険料合計2万5000円）
• 介護費用専用口座に毎月3万円積立
• 公的制度の申請方法を事前に把握

15年後・夫が要介護3の認定を受けて施設に入居。月の自己負担は約25万円でしたが——

• 民間介護保険から毎月10万円の給付金
• 積立した介護費用専用口座から月8万円を補填
• 高額介護サービス費の申請で月2万円の払い戻し

実質的な月の負担は5万円。「備えていたおかげで・生活が全く苦しくならなかった」とBBさんの妻は話します。

備えていなかったCCさん夫婦（夫82歳・妻80歳）

「介護保険があるから大丈夫」と思い続け・何も準備しなかったCCさん夫婦。夫が要介護3の認定を受けて施設に入居した時・現実を知りました。

月の自己負担は約27万円。年金収入は夫婦合計で月22万円。毎月5万円の赤字。

貯金を毎月取り崩す生活が始まりました。2年で120万円の貯金が消えました。子どもに援助を求めることを・毎日申し訳なく思いながら過ごしています。

「もっと早く知って・準備しておけばよかった」——CCさんの妻は・そう後悔しています。

BBさん夫婦とCCさん夫婦の差は・「知識と準備」だけでした。

【今すぐできること】介護費用の備えを始める・今日の4ステップ

ステップ①　年金受給予定額を今日確認する ねんきんネット（https://www.nenkin.go.jp）にアクセスして・自分の年金受給予定額を確認してください。5分でできます。

ステップ②　介護費用の不足額を計算する 年金受給予定額から・希望する施設の月額費用を引いて・毎月の不足額を計算してください。その不足額が・準備すべき金額の目安になります。

ステップ③　介護費用専用口座を今日開設する 今日・介護費用専用の貯蓄口座を開設してください。月1万円からでも構いません。自動積立を設定することで・意志の力に頼らずに貯まっていきます。

ステップ④　民間介護保険の無料相談をする 民間介護保険が自分に必要かどうか・どの商品が合っているか——専門家に無料で相談できます。「まだ早い」と思っている60代こそ・今が加入の最適なタイミングです。

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一般社団法人　終活協議会

相談は完全無料です。あなたの状況に合った・最適な備えの方法を・専門家が一緒に考えてくれます。「介護保険だけで大丈夫か不安」という方こそ・今すぐ相談してください。

【おわりに】「知っていた」と「知らなかった」——その差が老後を分けます

公的介護保険は・素晴らしい制度です。

しかし・それだけでは足りません。

食費・居住費・日用品費・医療費——これらの自己負担が毎月積み重なることで・年金だけでは賄えない状況が生まれます。

その現実を・今日知ったあなたは・すでに一歩前に進んでいます。

「知らなかった」では済まされない時代に・私たちは生きています。

公的制度をフル活用する。不足額を試算する。貯蓄を始める。民間保険を検討する——

この4つを・今日から一つずつ始めてください。

10年後・20年後の自分が・今日の自分に「ありがとう」と言えるような・準備を始めてください。

介護の費用は・知識と準備があれば・必ず乗り越えられます。

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明治安田グループ

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📌 最後まで読んでくださって・ありがとうございました 介護費用への備えは・早ければ早いほど・選択肢が広がります。一人で悩まず・専門家に相談しながら・今日から動き始めてください。この記事を大切な方にシェアしていただけると嬉しいです。